Государственное страхование. Основные виды государственного страхования

Cтраница 1

Государственная страховая компания (ГСК) - организационная форма, учреждаемая государством или образуемая за счет национализации АСО и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка.

Двойственная роль государственных страховых компаний выражается в том, что, с одной стороны, через них осуществляется государственная страховая монополия (де-факто или де-юре установления в стране), а с другой стороны, эти компании могут выступать полноправными хозяйствующими субъектами национального страхового рынка. Создание государственных страховых компаний выражает форму государственного вмешательства в деятельность свободного экономического пространства, ограниченного рамками страхового рынка. В настоящее время деятельность государственных страховых компаний в странах Западной Европы, США и Японии ограничена исключительно вопросами страхования экспортных кредитов. В РФ также имеется одна государственная страховая компания - Росгосстрах (Российская государственная акционерная страховая компания), которая выступает в качестве полноправного субъекта отечественного страхового рынка. Вместе с тем Росгосстрах не обладает исключительной компетенцией в вопросах страхования экспертных кредитов, а проводит традиционные виды страхования.

Таким образом, государственные страховые компании работают с предприятиями и государственными фондами социальной защиты населения, имея при этом минимальный доход с предпринимательской деятельности. У негосударственных предприятий в 1 5 - 2 раза коэффициент выплат выше, чем у государственных, они действуют в основном на рынке новых видов страховых услуг с более высоким процентом выплат с целью конкурентного выживания с привлечением страховщиков из системы государственного страхования.

На настоящих условиях Российская государственная страховая компания (АО Росгосстрах) и ее дочерние государственные страховые фирмы, в дальнейшем именуемые Страховщики, заключают договоры страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран - членов ЕС.

Ведущую роль на страховом рынке занимает государственная страховая компания Росгосстрах, которая за более чем 70-летний период своего функционирования создала мощный механизм, страховой защиты отдельных сторон общественного производства, жизни, здоровья, трудоспособности членов общества. Успешно работают такие акционерные страховые общества, как АСКО, Ингосстрах, Росно, Энергогарант, Макс, Россия и другие страховые компании.

В настоящее время государственное личное страхование проводит Российская государственная страховая компания.

Обязательное государственное страхование военнослужащих Министерства обороны Военно-страховой компанией и Министерства внутренних дел Российской государственной страховой компанией осуществляется в порядке, определенном инструкцией, утв.

Согласно действующему гражданскому законодательству договора на обязательное страхование могут быть заключены только с государственными страховыми компаниями.

Примерно то же разделение прослеживается, если проанализировать отношение российских граждан к частным или государственным страховым компаниям. Если москвичи и жители крупных городов в большей степени предпочитают страховаться в частных компаниях, то жители села и малых населенных пунктов - в компаниях системы Госстраха. К ним также тяготеет население с начальным и средним образованием, лица с низким социальным статусом и низким уровнем доходов.

В 1992 г. на базе союзного Правления Указами Президента РФ О государственном страховом надзоре и Об образовании Российской государственной страховой компании были образованы Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) и Росгосстрах. По состоянию на 1996 г. Росгосстрах включает 85 организаций и 2000 филиалов с лимитом страхового покрытия более 30 тыс. долл.

Страхование ответственности аудитора (аудиторской фирмы) осуществляется в соответствии с Правилами страхования ответственности аудитора (аудиторской фирмы), утвержденными Российской государственной страховой компанией 21 марта 1994 г. Договоры заключаются страховыми фирмами и их филиалами, учредителем которых является Российская государственная страховая компания (Росгосстрах), сроком на один год. Страхователем является аудитор (аудиторская фирма), занимающийся оказанием аудиторских и консультационных услуг и имеющий на это соответствующую лицензию.

Страховая организация - это различного рода страховые предприятия, учреждения, страховые компании (СК), акционерные страховые общества (АСО), региональные и международные финансовые группы, совместные российско-зарубежные перестраховочные объединения (компании), товарищества, частные фирмы, государственные страховые компании (ГСК) и др. Она функционирует в общей государственной экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта.

Страхование прочно вошло в нашу жизнь в различных сферах, в том числе и при использовании автомобилей.В терминологии нет такого понятия, как «страхование автомобиля», зато есть другие, более информационные - например, от чего собственно страхуется владелец и его автомобиль.

Есть два типа страхования – это обязательный полис, который защитит вас от причинённого ущерба третьих лиц, и второй тип – это добровольное страхование авто от риска внешних факторов таких, как угон, повреждения вовремя ДТП, действия злоумышленников и другие форсмажорные обстоятельства. Первый тип страхования носит название ОСАГО, а второй – КАСКО. ОСАГО является обязательным страхованием, без которого вы не имеет права эксплуатировать автомобиль, а , без которого использование вашего авто возможно.

КАСКО и ОСАГО

Варианты страхования

Итак, застраховать транспортное средство нужно в обязательной форме под ОСАГО и в дополнительной под КАСКО. В чём разница, и какие преимущества?

ОСАГО

Обязательный полис страхования, который действует на территории Российской Федерации. Данный полис покрывает все возможные риски, причиняющие ущерб имуществу или же здоровью (жизни) участников ДТП - третьих лиц. То есть, другими словами, объектом, за который несёт свою ответственность полис ОСАГО не сам владелец, а его жертвы (пострадавшие от его действий). возместит убытки за следующие действия:

От полной «смерти» до минимальных повреждений имущества.
Любой вред здоровью и жизни третьих лиц.
Наличие медицинских чеков на лечение пострадавших.
Дополнительные расходы на закупку лечебных средств для пострадавших.
Временная оплата из-за нетрудоспособности.

Таким образом, полис ОСАГО покрывает следующие моменты : угрозу жизни (здоровью) и угрозу имуществу. На каждый из этих моментов наложен лимит, после превышения которого, виновник далее за собственные средства выплачивает нанесённый урон. В этой ситуации также можно приобрести дополнительный , который покроет расходы, которые превысили лимит ОСАГО.

Механизм действия ОСАГО

КАСКО

Автокаско – это дополнительный полис, который может оформить каждый желающий. Оформить полис можно добровольно. Данный полис объединяет в себе , а также его повреждении и кражи. Более того распространяет ответственность на некоторое оборудование, которое расположено в ТС. Объектом страхования в КАСКО в отличии от ОСАГО является имущество и .

Вида полисов КАСКО

Страховой полис КАСКО берет на себя ответственность за следующий ущерб :

Повреждения, которые были получены в ситуации дорожно-транспортного происшествия.
Попадание любых предметов (например, камней), которые нанесли вред автомобилю.
Кража, а также .
Кража оборудования (отдельных частей) автомобиля.
Нанесённый ущерб при попытке овладения (незаконно) автомобилем.
Форсмажорные обстоятельства такие, как стихийное бедствие.
Самовозгорание технического средства.
Попытки вандализма.

Риски покрываемые КАСКО

Возможно заключение полного договора страхования КАСКО, а можно «по риску ущерба». Второй вариант значительно дешевле вам обойдётся, но список рисков, которые предлагает неполное КАСКО нужно внимательно изучить так, как в это список не входит, например, угон автомобиля.

Страхование КАСКО

Итак, подведём небольшой итог. Полис ОСАГО – это обязательный страховой полис , которого не избежать. Но получив полис ОСАГО, он не убережет вас от полного ущерба так, как выплатит средства только третьим лицам. Поэтому, если вы имеете возможность застраховать себя еще под полис КАСКО, то страхуйте, таким образом, вы обезопасите себя от полного ущерба . Кроме того за .

КАСКО или ОСАГО

Сроки использования полиса ОСАГО

Застраховаться под ОСАГО также можно двумя способами. Первый – это оформление страховки на 1 год и период использования также на 1 год. Второй – это оформление страховки на 1 год и определённый период использования (3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 месяцев).

Указание срока страхования в полисе ОСАГО

Что такое период использования и зачем оформлять его на несколько месяцев? Период использования – это время, на которое будет распространяться страховка. Этот вариант страхования очень удобный и практичный для тех, кто часто в разъездах (командировка), кто пользуется своим автомобилем посезонно и т.д. К тому же благодаря такому страхованию, можно сэкономить немалую сумму. На каждый месяц установлен свой коэффициент оплаты, а после 10 и 11 месяц обойдутся вам по цене года.

Срок использования полиса ОСАГО

Предположим такую ситуацию. Вы застраховали свой автомобиль на три месяца, потому что собрались его продавать, но в течении этих трёх месяцев вы передумали продавать машину, как вам быть, неужели переплачивать и снова оформлять годовую страховку? Ни в коем случае, у вас уже оформлена годовая страховка, вам лишь нужно в страховой фирме продлить период обслуживания. В итоге вы просто доплатите недостающую сумму до той, которая уже была оплачена ранее, и выйдете на годовую стоимость. Единственный нюанс, позаботьтесь о том, чтобы продлить период использования заранее, а иначе придётся по новой оформлять годовую страховку.

Предложения от страховых компаний

Количество в городе, обычно около нескольких до нескольких десятков. В этом потоке предложений очень важно выбрать надёжную и доступную, а не нарваться на мошенников.

Страховая компания должна быть надёжной и готовой оперативно исполнять свои обязательства. В чём заключается надёжность компании? В очень простой вещи, что даже в те периоды, которые можно будет назвать кризисными, компаниями успешно выполнит свои обязательства. И, что самое главное, не обанкротится через несколько лет. Что такое оперативность исполнения? Это такое время (необременительное для страхователя), за которое компания будет способно оплатить нанесённый ущерб.

Рейтинговый список страховых компаний составляется по таким критериям, как внешние факторы устойчивости компании и корпоративного управления, страховой бизнес и финансовые показатели. Все страховые фирмы делятся на страховые группы, в одной страховой группе может быть от нескольких до нескольких тысяч страховых фирм.

ГК «РОСГОССТРАХ»

В группу входят такие фирмы, как ООО «Росгосстрах», еще ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», а также ЗАО «Капитал Перестрахование», и т.д. Одна из самых крупных групп в России, которая появилась на свет в 1921 году (поэтому этот страховщик является не только крупнейшим, но и «мудрейшим»). По всей России они имеют около 3 500 офисов. Но не смотря на свою долгую историю, многие страхователи жалуются, что выплаты осуществляются недостаточно оперативно, а иногда происходят и откровенные отказы от выплат. Происходить эти проблемы начали в последние годы и объяснения им пока не нашлись, потому что до этого никаких претензий к самой крупной страховой группе страны не было.

Международная СГ «Ингосстрах»

Наличие следующих компаний: ОСАО «Ингосстрах»,а также ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», еще ООО «СК «Ингосстрах-М» и другие. Сообщество начало свою работу с 1947 года. Эта группа компаний занимает 1-ое место в рейтинговой таблице всех страховых групп. Помимо ОСАГО и ДСАГО она совершает страхование Авто КАСКО. Все компании группы бесконфликтные, надёжные, но дорогие. Но не смотря на свою дороговизну, она не перестаёт пользоваться популярностью и приобретает всё новых и новых клиентов.

ОСАО «РЕСО-Гарантия»

Отдельная компания, не имеющая группы. Существование этой компании началось с 1991 года. Компания оформляет ОСАГО И КАСКО.

Государственное страхование - система мероприятий по созданию особого денежного (страхового) фонда за счёт взносов его участников, из средств которого специализированная государственная организация производит возмещение материального ущерба, а также выплату денежных сумм в связи со стихийными бедствиями, пожарами, несчастными случаями или при других обстоятельствах. В рамках государственного страхования возмещается материальный ущерб, причинённый государственным, общественным, кооперативным организациям, а также здоровью и имуществу граждан. Обязательному страхованию подлежит имущество совхозов, других государственных сельскохозяйственных предприятий, колхозов и межколхозных организаций (например, урожай сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственные животные, домашняя птица, здания, сооружения, транспортные средства и т. д.), а также граждан (например, жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, крупный рогатый скот, лошади). В порядке обязательного личного страхования производится страхование пассажиров от несчастных случаев на железнодорожном, воздушном и водном транспорте. Застрахованными считаются все пассажиры с момента объявления посадки. Соответствующий страховой сбор взимается при продаже билетов, проездных и иных документов.

Для молодых семей интерес представляет добровольное имущественное и личное страхование, возникающее на основании договора. Добровольное личное страхование обеспечивает материальную помощь как самим застрахованным при утрате ими общей трудоспособности в результате травмы или иной причины, предусмотренной договором, так и родным и близким застрахованного в случае его смерти. Оно также позволяет создать определённые накопления к заранее выбранному сроку или событию, например к совершеннолетию сына или дочери, ко дню вступления в брак и т. д. Видами добровольного личного страхования являются смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование школьников, страхование к бракосочетанию (свадебное), страхование от несчастных случаев.

По договору о личном страховании страховая организация обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) уплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, обусловленную по договору страховую сумму. Страховой случай определяется правилами отдельных видов страхования.

Одним из наиболее распространённых видов личного страхования, который предусматривает широкую страховую охрану жизни и здоровья, является смешанное страхование жизни. Договоры могут заключаться на условиях выплаты одинарной, удвоенной или утроенной страховой суммы в случае постоянной утраты страхователем общей трудоспособности. К страховым случаям по этому виду страхования относятся: окончание срока страхования; постоянная (полная или частичная) утрата страхователем общей трудоспособности в результате травмы (ушиба, ранения, перелома костей за исключением патологического, ожога, отморожения, поражения электротоком, сдавливания, вывиха), случайного острого отравления, заболевания клещевым энцефалитом, полиомиелитом; смерти страхователя.

Широкое распространение получили также договоры страхования детей, заключаемые их родителями или другими родственниками. В момент заключения договора возраст ребёнка не должен превышать 15 лет. Срок действия договора определяется как разница между 18 годами и возрастом ребёнка на день заключения договора. После окончания срока страхования, указанного в страховом свидетельстве, сумма выплачивается юноше или девушке, в пользу которых заключён договор. При стойком расстройстве здоровья у застрахованного ребёнка в результате несчастного случая, заболевания клещевым энцефалитом или полиомиелитом страховая сумма выплачивается в размере, соответствующем проценту стойкого расстройства здоровья. В случае смерти ребёнка в период действия договора страхователю выплачивается страховое пособие в установленном размере и полностью возвращаются уплаченные страховые взносы.

По страхованию школьников страховая сумма выплачивается при расстройстве здоровья застрахованного ребёнка от несчастного случая, а также в случае смерти школьника по ряду причин. Договор заключается с родителями или другими родственниками школьника, с которыми он проживает. Договоры страхования оформляются через школу в период с 1 по 30 сентября ежегодно. Страховой взнос в размере 2 руб. в год страхователи уплачивают страховому агенту-совместителю из числа сотрудников школы. Школьник считается застрахованным в течение года (с 1 сентября по 31 августа) на случай расстройства здоровья в сумме 1000 руб. Общая сумма выплат в связи с последствиями нескольких травм, полученных школьником, не может превышать страховой суммы. В случае смерти школьника одному из родителей или родственнику, с которым он проживал, выплачивается 500 руб. Размер пособия не зависит от сумм, полученных ранее в связи со стойким расстройством здоровья. Школьник остаётся застрахованным при переходе в течение года в другую школу, в другой район или город.

Страхование к бракосочетанию (свадебное) заключается с родителями, усыновителями и другими родственниками (страхователями) в пользу ребёнка, не достигшего 15 лет. Страховые взносы уплачиваются со дня заключения договора и до достижения ребёнком 18 лет. К страховым случаям относится вступление застрахованного в зарегистрированный брак после окончания срока страхования или достижения возраста 21 года, а также ряд причин, указанных в правилах страхования. Если юноша или девушка, в пользу которых заключён договор, вступит в брак в возрасте между 18 и 21 годом, то страховая сумма выплачивается с процентами (0,25 процента за каждый полный месяц, истекший со дня окончания срока страхования).

Договоры страхования от несчастных случаев заключаются на срок от 1 года до 5 лет с гражданами, имеющими возраст от 16 до 75 лет на момент окончания договора (кроме инвалидов I и II групп), на случай потери трудоспособности в результате травм или смерти от утопления, шока, переохлаждения организма и ряда других причин.

Добровольное имущественное страхование осуществляется в виде страхования домашнего имущества, средств транспорта, строений, животных.

Добровольное страхование имущества может быть дополнительным к обязательному страхованию, что обеспечит возмещение гражданину ущерба в более полном размере при наступлении страхового случая. Широко распространено добровольное страхование домашнего имущества граждан.

На страхование принимаются мебель, одежда, электробытовые приборы, телевизоры, радиоприёмники, фото- и киноаппаратура. Страхованию подлежат также хозяйственный и спортивно-туристский инвентарь, продукты питания, сельскохозяйственная продукция, полученная с личного приусадебного участка. Конкретной описи предметов при заключении договора страхования не производится. Страхованию не подлежат различные документы, авторские рукописи, денежные знаки, облигации государственного займа, аккредитивы, а также не принимаются на страхование коллекции каких-либо однородных предметов, представляющих научный, исторический или художественный интерес, в том числе антиквариат, а также изделия из драгоценных металлов и различных камней (драгоценных, полудрагоценных и поделочных).

Размер страховой суммы устанавливает сам страхователь. Кроме того, в период действия договора страховая сумма может быть увеличена путём заключения дополнительного договора на срок, оставшийся до конца действия основного. Во всех случаях страховая сумма не может превышать стоимости имущества.

Договоры страхования оформляют страховые агенты или инспектора как с осмотром, так и без осмотра имущества. Без осмотра договоры имущественного страхования можно заключать на сумму до 5000 руб.; на большую сумму договоры заключаются с осмотром, чтобы убедиться, что заявленная владельцем страховая сумма соответствует стоимости имущества, подлежащего страхованию. Срок страхования устанавливается по желанию страхователя от 2 до 11 месяцев и от 1 года до 5 лет.

Домашнее имущество считается застрахованным по месту постоянного жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке. По отдельному договору допускается страхование дачного имущества. Страховое возмещение выплачивается в случае гибели или повреждения домашнего имущества в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий, ливня, града, обвала, оползня, внезапного выхода подпочвенных вод, паводка, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, селя, удара молнии, землетрясения, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также в случае его похищения.

Страхование средств транспорта распространяется на легковые автомобили (в том числе с прицепами промышленного производства), мотоциклы, мотонарты, снегоходы (аэросани), мотороллеры, мотоколяски, мопеды, моторные, гребные, парусные лодки (кроме надувных), катера, моторные, парусные и моторно-парусные яхты.

Страхование средств транспорта заключается на случай их уничтожения или повреждения в результате аварии, пожара, взрыва, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, провала под лёд, повреждения водопроводной или отопительной системы, а также похищения средства транспорта или подвесного лодочного мотора и уничтожения их в связи с похищением или угоном, уночтожения или повреждения средства транспорта в результате дорожно (водно)-транспортного происшествия: столкновения с другим средством транспорта, наезда (удара) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, животных и т. п.), падения средств транспорта или какого-либо предмета на него, опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, а также боя стёкол камнями и иными предметами, отлетевшими из под колёс другого средства транспорта. Страховое возмещение выплачивается при указанных причинах на территории СССР.

Договор страхования заключается по заявлению владельца после осмотра средства транспорта работником инспекции Госстраха на срок от 2 до 11 месяцев включительно и на год. Страхователем транспортного средства может быть лицо, которому оно принадлежит на правах личной собственности, или лицо, получившее его от органа социального обеспечения в установленном порядке, либо лицо, которому собственник выдал нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) им.

При переходе застрахованного средства транспорта в собственность другого лица (при продаже, дарении, а также разделе имущества) страхователь имеет право передать страховое свидетельство новому владельцу или переоформить договор на другое средство транспорта, приобретённое взамен прежнего. Если страхователь передал страховое свидетельство новому владельцу, данное средство транспорта считается застрахованным до конца обусловленного срока.

С 1.1.1986 г. введён новый вид страхования легковых автомобилей граждан - «авто-комби», по которому застрахованными становятся автомобиль, багаж и жизнь водителя (страхователя) автомобиля на случай смерти. Страховые суммы по каждому объекту комбинированного страхования устанавливаются: по страхованию автомобиля в размере его действительной стоимости; жизнь водителя (страхователя) автомобиля на случай смерти считается застрахованной на 1000 руб.; страхование багажа по договору «авто-комби» производится на сумму в 500 руб. Багажом являются предметы культурно-бытового назначения, хозяйственного обихода и личные вещи. В перечень имущества, считающегося багажом по договору страхования, входит и различное дополнительное оборудование и принадлежности автомобиля: радиоприёмники, магнитофоны, холодильники, телевизоры, чехлы на сиденьях, световые и сигнальные приборы. Договор страхования «авто-комби» предусматривает выплату страхового возмещения в случае пожара, взрыва, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, провала под лёд, повреждения водопроводной или отопительной системы, а также похищения (кражи) автомобиля или его отдельных частей: деталей, принадлежностей и багажа.

Договор страхования «авто-комби» можно оформить по одному из двух вариантов. При тарифной ставке платежа 2 % от действительной стоимости автомобиля ущерб возмещается в любом размере. При тарифной ставке платежа 1 % от стоимости автомобиля ущерб, причинённый страхователю на сумму до 150 руб., не возмещается. Срок страхования по каждому из вариантов - 1 год.

Страховое возмещение выплачивается в размере причинённого ущерба, но не свыше соответствующей страховой суммы: для автомобиля эта сумма равна его действительной стоимости, для багажа - 500 руб.

При страховании строений на страхование принимаются принадлежащие гражданам жилые, садовые и дачные дома, а также хозяйственные постройки (сараи, амбары, бани, гаражи и др.). Жилые и хозяйственные постройки страхуются на случай повреждения или уничтожения их в результате пожара, удара молнии, взрыва (также если взрыв и удар молнии не вызвали пожара), наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей.

Страхователь может заключить договор по страхованию всех жилых и хозяйственных построек, находящихся на отведённом ему земельном участке, отдельных строений (например, жилого дома) или принадлежащей ему доли строения.

При уничтожении или повреждении строения возмещение выплачивается инспекцией Госстраха, заключившей договор. Выплата по обязательному и добровольному страхованию производится одновременно. Основанием для выплаты служит акт, составленный инспекцией Госстраха при участии страхователя или совершеннолетнего члена его семьи.

Договоры страхования животных заключаются по устному или письменному заявлению страхователя сроком на один год. Страхованию подлежат все имеющиеся животные одного вида, достигшие страхового возраста. По государственному обязательному страхованию крупный рогатый скот и лошади страхуются на 40 % их стоимости по государственным закупочным ценам. Добровольное страхование может быть заключено ещё на такую же сумму. Можно застраховать овец, коз, свиней в пределах 80 % их стоимости по государственным закупочным ценам. Страхование проводится на случай гибели животного в результате болезни, замерзания, удушения, нападения зверей, отравления ядовитыми травами или веществами, укуса змей и ядовитых насекомых, гибели от травматических повреждений. Животные одного вида и возраста подлежат страхованию в одинаковой сумме. Если во время действия договора вместо выбывшего поступит другое животное данного вида или имевшееся в хозяйстве животное достигнет страхового возраста, то оно считается застрахованным в такой же сумме, что и выбывшее, без переоформления договора.

Договоры добровольного имущественного и личного страхования заключаются в письменной форме, оформляются выданным страховой организацией страхователю свидетельством и вступают в силу после уплаты первого страхового взноса. При этом страхователь обязуется уплачивать страховой организации страховые платежи, а она, в свою очередь, обязуется при наступлении страхового случая уплатить страхователю или другому указанному им лицу страховое возмещение (при имущественном страховании) или страховую сумму (при личном страховании), предусмотренные договором. При частичной гибели имущества, застрахованного не на полную стоимость, размер возмещения ущерба зависит от установленной для данного вида имущественного страхования системы ответственности: пропорциональной или первого риска. При пропорциональной системе, применяемой для большинства видов страхования, размер страхового возмещения так относится к сумме ущерба, как страховая сумма к фактической стоимости застрахованного имущества. При системе первого риска, применяемой обычно при страховании домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам, страховое возмещение производится в полном размере причинённого убытка, но в пределах страховой суммы.

Литература: Энгельс Ф. Происхождение семьи, частной собственности и государства // Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2 изд. Т. 21; Материалы XXVII съезда Коммунистической партии Советского Союза. М., 1986; Комментарий к Кодексу о браке и семье Белорусской ССР. Мн., 1980; Бурова С. Н. Социология и право о разводе. Мн., 1979; Иван-кина Т. В., Чернышева Е. Ф. Государственная помощь семьям, имеющим детей. М., 1985; Матвеев Г. К. Советское семейное право. М., 1985; Нечаева А. М. Брак, семья, закон. М., 1984"; Охрана материнства и детства в СССР: Сб. нормативных актов. М., 1986; Чечот Д. М. Брак, семья, закон (соц.-правовые очерки). Л., 1984; Чумакова Т. Е. Семья, мораль, право. Мн., 1974; Яковлева Г. В. Охрана прав незамужней матери. Мн., 1979.

Государственное страхование - страхование, при котором в качестве страховщика выступает государственная организация.

Добровольное страхование имущества может быть дополнительным к обязательному страхованию, что обеспечит возмещение гражданину ущерба в более полном размере при наступлении страхового случая. Широко распространено добровольное страхование домашнего имущества граждан.

Обязательное государственное страхование для определенных категорий граждан предусматривается нормой п. 1 ст. 969 ГК, в соответствии с которой в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.
Несмотря на то, что закон определяет возможность обязательного государственного страхования определенных категорий государственных служащих, законодательство РФ предусматривает применение данного вида страхования для обеспечения социальных интересов граждан, которые не относятся к государственным служащим (перечень государственных должностей определяется Реестром государственных должностей в РФ).
Таким образом, объектом обязательного государственного страхования могут признаваться лица, работающие по найму в государственных организациях (то есть не относящиеся к категории государственных служащих), если это предусмотрено законодательством. Например, Законом РФ "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании" предусматривается обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи.
Согласно положениям п. 1 ст. 969 ГК обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). Таким образом, в качестве страхователя по данному виду страхования признаются те органы федеральной исполнительной власти, на которые эти обязанности возлагаются соответствующими законами и которым из соответствующих бюджетов выделяются необходимые средства для уплаты страховых взносов.